اذا عليك قرض بنسبة عالية، تخلص منه بقرض جديد أقل تكلفة

[Dr.Fahad]

تحياتي للأخ النشط المعمر ولايهون صقر وبقية الإخوان، اعتذرت سابقاً عن عدم القدرة على المشاركة بشكل مستمر ولكني أقرأ ومتابع لعدد من الأقلام المميزة وأحاول المداخلة من وقت لوقت والسموحة.

[مستثمرة]

لمزيد من الإيضاح، ممكن أحد يسأل من وين جاءت الفوائد السنوية المذكورة أعلاه (13,033 إلخ)، الجواب هو في النسبة الي قلنا إنها 4.735%. فكر فيها بهذي الطريقة... أنت تدفع فائدة بنسبة 4.735% سنوياً أو 0.3946 شهرياً على المبلغ المتبقي لديك...هم سلفوك 300 ألف وأنت تدفع لهم شهرياً 5625 ريال، فبنهاية الشهر الأول، يحسب عليك فائدة 0.3946 * 300,000 = 1184 ريال، والشهر الذي بعده المبلغ الذي لديك هو 300,000 – 5625 = 295,559 ريال، يحسب عليك فائدة بمقدار 0.3946 * 295,559 = 1,166 ريال، وهكذا.
فأنت تدفع فعلياً فائدة حسب المبلغ المتبقي لديك، وهذي طريقة سليمة وعادلة... ومفروض إن هذه النسبة هي المعلنة وليست 2.5 %، كما ذكرت هنا:

http://www.alriyadh.com/2010/06/19/article536191.html

السلام عليكم ورحمه الله
الله يوفقك د.فهد والاخوان وضحت امور غامضه او بالاصح مغمضينها حسبي الله عليهم
بصراحه بنوكنا حرميه بس ما ادرى هم يدرون انهم حرميه والا لا
كم بنك طلبت منهم صوره لعقد التورق مثل ماسموه والاحرى يسمونه حلق بالسكين ويرفضون بطريقه ملتويه وحجج , طبعا الواحد من حقه يطلع على الورق الموقع عليه وياخذ نسخه منه, و عشان يشوف العجب فيه وكل البنود تحمي البنك في اقصى الكوارث والمواطن لاشي الا في حاله الموت اذا كان (اكيد من القهر ) بعض البنوك تسقط القرض في حاله الوفاه ..
طيب هم اغلب الناس اقترضت في طفره الاسهم بين 2004الى تقريبا 2006 وكانت تعطى لفوق اربعين راتب وتتنافس البنوك بزياده بعدين جا قرار يكون بحدود 26 راتب مانى متاكده بس هم قللوه ( من اثارها ماشالله تبارك الله ما اقول اغلب بل كل فروع البنوك اللى كانت تستاجر ادوار ومبانى متهالكه صار لها فروع والبركه فينا )

الحين اللى ما اقترض في نكبه الاسهم حيقترض او حينقرض في نكبه العقار وهى اشد وامًر لانها بعشرات السنين ويصل بعضها لربع قرن ( طبعا شروط البنوك لك ولزمن )
طبعا في هجمه كبيره اعلاميه للتشجيع على القروض وكل ما زادت دل على شي ...
ياليت فيه تقاريق عن نسبه المقترضين من جهه رسميه بارقام عشان نشوف كم الناجين
طبعا انت كريم والاخوان بالمنتدي يستاهلون وان شالله نشوف لك مواضيع

نسال الله التوفيق والسداد من عنده لنا ولجميع الاخوان

[dappoor]

كلام اخي لماح صحيح في جميع البنوك عدى الراجحي
ولكي تعرف فأسأل البنك
هل اذا سددت خلال نصف المدة يسقط عني نصف الأرباح (الفائدة)
لا تأخذ الجواب من لسانه بل خذه من العقد
الراجحي يسقط عنك نصف الفائدة اذا سددتها في منتصف المدة
وبالتالي فهو يقسم الأرباح بالتساوي بين سنين القرض

تحياتي

غير صحيح اخي الكريم

تحياتي

[ربيع العمر]

مثال

فهد أقترض مليون ريال لمدة خمس سنوات بسعر فائدة 6% فلات

يكون عدد الأقساط = 5 * 12 = 60 قسط
مجموع ما سيدفعه للبنك يساوي مليون زائد الفوائد وقدرها 300 ألف ريال ( 1000,000 * 0.06 *5 ) = 1,300,000 ريال

قيمة القسط = 1,300,000 / 60 = 21,666.70 ريال

لاستخراج نسبة الفائدة الفعلية، نعمل التالي بواسطة ألة حاسبة متقدمة تقوم بما يلي:

تضع القيمة المستقبلية تساوي صفر

تصع قيمة القسط 21,666.70

تضع القيمو الحالية تساوي مليون ريال

تضع عدد الأقساط يساوي 60 قسط

ثم تضغط على زر أحسب الفائدة الشهرية وبهذا يكون الناتج 0.9043%

[المتعلم]

للتوضيح فقط:
القسط الشهري الأول مثلا ألف ريال ينقسم الى قسمين القسم الأول يمثل ربح القرض تقريبا ٧٠٠ ريال والثاني ٣٠٠ تحسم من مبلغ القرض.
القسط الشهري الثاني مثلا ألف ريال ينقسم الى قسمين القسم الأول يمثل ربح القرض تقريبا ٦٥٠ ريال والثاني ٢٥٠ تحسم من مبلغ القرض وكذا يستمر التناقص من ربح القرض والارتفاع من مبلغ القرض حتى نهاية المدة. والهدف من ذلك هو أخذ ربح القرض في في أسرع وقت ممكن وفي حال محاولتك السداد المبكر تجد بأنك لم تسدد من القرض إلا القليل وما تم إستلامه منك في الفترة الأولى هو الربح على القرض. وسلامتكم.

هذا فعلا ما يحصل عند سداد القروض ومجرب عند بنك الرياض

ظلم في حق المقترض

[ربيع العمر]

هذا فعلا ما يحصل عند سداد القروض ومجرب عند بنك الرياض

ظلم في حق المقترض

أخي الكريم

هذا ليس ظلم ولكن منطقي، الظلم عندما تكون نسبة الفائدة مرتفعة

انت تسدد الفائدة على المبلغ الأصلي المقترض، ومع سدادك الشهري يبدأ جزء من المبلغ الأصلي بالتناقص لأن القسط أكبر من الفائدة الشهرية.

[ابو خليج]

للتوضيح فقط:
القسط الشهري الأول مثلا ألف ريال ينقسم الى قسمين القسم الأول يمثل ربح القرض تقريبا ٧٠٠ ريال والثاني ٣٠٠ تحسم من مبلغ القرض.
القسط الشهري الثاني مثلا ألف ريال ينقسم الى قسمين القسم الأول يمثل ربح القرض تقريبا 750ريال والثاني ٢٥٠ تحسم من مبلغ القرض وكذا يستمر التناقص من ربح القرض والارتفاع من مبلغ القرض حتى نهاية المدة. والهدف من ذلك هو أخذ ربح القرض في في أسرع وقت ممكن وفي حال محاولتك السداد المبكر تجد بأنك لم تسدد من القرض إلا القليل وما تم إستلامه منك في الفترة الأولى هو الربح على القرض. وسلامتكم.

هذا الكلام هو الواقع بعد تصحيح الخطأ المطبعي الملون بالاحمر

وهو مطابق لكلام الدكتور فهد الحويماني ولكن بلغة اسهل

ووهو مطبق في جميع البنوك دون استثناء

وانا كان علي اقساط لمصرف الراجحي وحينما طلبت التسديد المبكر وبعد الحسبة والمشاورة لاهل الختصاص تأكدت يقينا انهم يطبقون هذه الطريقة مما جعلني افضل الاستمرار بالتسديد الشهري حتى يكتمل ثم اخذ اقساط جديدة

[Dr.Fahad]

أبو خليج، ما ذكر عن أن القسط الشهري ينقسم إلى قسمين صحيح، ولكن عكس ما ذكرأعلاه:
---------------
القسط الشهري الثاني مثلا ألف ريال ينقسم الى قسمين القسم الأول يمثل ربح القرض تقريبا 750ريال والثاني ٢٥٠ تحسم من مبلغ القرض
-------------

ربح القرض 250 و يحسم من مبلغ القرض 750... وأعتقد لو عملها البنك بهذي الطريقة المذكورة كان فعلاً مصيبة ولا أعتقد إنها كذلك.

[الغيمه]

مشكلة البنوك عندنا هي الفائدة المركبة والأخرى والأدهى هي أن أول قسط تبدأ في سداده للبنك تبدأ فيه بسداد ٩٩ ٪ من الفائدة وهكذا تقل النسبة عند كل سداد وعندما تريد السداد المبكر تتفاجأ بأن المبلغ المتبقي هو من رأس المال ولا ينقص سوى القليل عند السداد دفعة واحدة... وهذه تجربة شخصية

[محمد البشيري]

أبو خليج، ما ذكر عن أن القسط الشهري ينقسم إلى قسمين صحيح، ولكن عكس ما ذكرأعلاه:
---------------
القسط الشهري الثاني مثلا ألف ريال ينقسم الى قسمين القسم الأول يمثل ربح القرض تقريبا 750ريال والثاني 250 تحسم من مبلغ القرض
-------------

ربح القرض 250 و يحسم من مبلغ القرض 750... وأعتقد لو عملها البنك بهذي الطريقة المذكورة كان فعلاً مصيبة ولا أعتقد إنها كذلك.

Dr. Fahad لا مصيبة ولا هم يحزنون بشرط أن تعرف كيف يتم حسابها مسبقا وتكون لديك خطة بعدم سداد القرض مبكرا، فهذا هو الحاصل فعليا من قبل بنوكنا. وبالمناسبة فقد بحثت في هذا الموضوع مع عدة بنوك ووجدتهم يقومون بنفس الطريقة في الحساب، المؤسف أن بعض البنوك ترفض إطلاعك على ملف طريقة الحساب. في الواقع لا يوجد ضرر في حال سداد القرض حسب العقد فلا تفرق كيف يتم تقسيم القسط الشهري في هذه الحالة، أما لو قرر المقترض سداداً مبكراً فتلك حقيقة هي المصيبة.
وهي في الواقع ليست مشكلة طالما أنت على معرفة بذلك. فنسبة مبلغ القرض الى ربح القرض لا تهمك بشئ طالما واصلت سداد القرض حتى النهاية

[ابوخولة]

لتصور حقيقة الفائدة التي تأخذه البنوك لدينا سوف نأخذ المثال التالي:
المبلغ الكلي 120,000
نسبة الفائدة 2.75%
المبلغ الكلي 136,500
القسط الشهري 2,275
القسط الشهري يتكون من أصل القسط = 2000 إضافة إلى
الفائدة على القسط الشهري 275
نسبة الفائدة لأصل القسط = 275/2000 = 14%
طبعا هذه النسبة لو كان التسديد بعد سنة
لكن لو كان التسديد بعد ستة أشهر فإن نسبة الفائدة تكون 2x14 % = 28%
و لو كان التسديد بعد سنتين فإن نسبة الفائدة تكون 0.5 x14 % = 28%
و لو كان التسديد بعد شهر واحد فإن نسبة الفائدة تكون 12 x14 % = 165%
يتضح من ذلك أن نسبة الفائدة المدفوعة تتغير بحسب المدة الفاصلة بين استلام القرض و تسديد أي دفعة.
و فيما يلي تحديد نسبة الفائدة لكل شهر
نسبة الفائدة
الشهر 1 12 165.00%
الشهر 2 6 82.50%
الشهر 3 4 55.00%
الشهر 4 3 41.25%
الشهر 5 2.4 33.00%
الشهر 6 2 27.50%
الشهر 7 1.7 23.57%
الشهر 8 1.5 20.63%
الشهر 9 1.3 18.33%
الشهر 10 1.2 16.50%
الشهر 11 1.1 15.00%
الشهر 12 1 13.75%
الشهر 13 0.9 12.69%
الشهر 14 0.86 11.79%
الشهر 15 0.8 11.00%
الشهر 16 0.75 10.31%
الشهر 17 0.7 9.71%
الشهر 18 0.67 9.17%
الشهر 19 0.63 8.68%
الشهر 20 0.6 8.25%
الشهر 21 0.57 7.86%
الشهر 22 0.54 7.50%
الشهر 23 0.52 7.17%
الشهر 24 0.5 6.88%
الشهر 25 0.48 6.60%
الشهر 26 0.461 6.35%
الشهر 27 0.44 6.11%
الشهر 28 0.42 5.89%
الشهر 29 0.41 5.69%
الشهر 30 0.4 5.50%
الشهر 31 0.38 5.32%
الشهر 32 0.375 5.16%
الشهر 33 0.36 5.00%
الشهر 34 0.35 4.85%
الشهر 35 0.34 4.71%
الشهر 36 0.33 4.58%
الشهر 37 0.32 4.46%
الشهر 38 0.31 4.34%
الشهر 39 0.30 4.23%
الشهر 40 0.3 4.13%
الشهر 41 0.29 4.02%
الشهر 42 0.28 3.93%
الشهر 43 0.2 3.84%
الشهر 44 0.27 3.75%
الشهر 45 0.26 3.67%
الشهر 46 0.26 3.59%
الشهر 47 0.25 3.51%
الشهر 48 0.25 3.44%
الشهر 49 0.244 3.37%
الشهر 50 0.24 3.30%
الشهر 51 0.23 3.24%
الشهر 52 0.23 3.17%
الشهر 53 0.22 3.11%
الشهر 54 0.22 3.06%
الشهر 55 0.21 3.00%
الشهر 56 0.21 2.95%
الشهر 57 0.21 2.89%
الشهر 58 0.20 2.84%
الشهر 59 0.20 2.80%
الشهر 60 0.2 2.75%

و بحساب متوسط نسب الفائدة نصل إلى أن متوسط الفائدة = 12.87%

أي أن نسبة الفائدة 2.75% هي في الحقيقية 12.87% و في هذا تدليس كبير على المتعاملين مع البنوك و المصارف.

[المتعلم]

أخي الكريم

هذا ليس ظلم ولكن منطقي، الظلم عندما تكون نسبة الفائدة مرتفعة

انت تسدد الفائدة على المبلغ الأصلي المقترض، ومع سدادك الشهري يبدأ جزء من المبلغ الأصلي بالتناقص لأن القسط أكبر من الفائدة الشهرية.

الا ظلم واكثر من ذلك تعرفه عند رغبتك بالسداد المبكر لم يكتفو بما تم الاتفاق

عليه من الاساس على انه 5 % او 6% سنويا

وكيف لايكون ظلم واخذ اموال لايستحقها البنك لفائده مستقبليه والقصد تقييد

المقترض وعدم تخلصه من القرض في وقت مبكر او الرضا بالدفع

[الحررر]

تحية وسلام
1. إذا أخذت مبلغ 300 ألف ريال، بسعر فائدة 2.5%، تكون الفائدة 7500 ريال سنوياً، أي 37500 ريال لمدة 5 سنوات. أي تدفع 337,500 ريال بنهاية المدة.
2. تدفع شهريا 5625 ريال.
3. فائدة السنة الأولى 13,033 ريال
3. فائدة السنة الثانية 10,398 ريال
3. فائدة السنة الثالثة 7,634 ريال
4. فائدة السنة الرابعة 4,737 ريال
5. فائدة السنة الخامسة 1,700 ريال
6. مجموع الفائدة 37,500 ريال.

الفائدة السنوية المتعارف عليها دولياً هي 4.735% سنوياً وليست 2.5%.

لو أردت تسديد القرض بعد نهاية السنة الثالثة، يكون المتبقي عليك دفعه هو 128,563 يال:
1. لأنك دفعت 36 شهر (5625 * 36 = 202,500 ريال) وأصل القرض 337,500 ريال (أي 337,500 ريال - 202,500 = 135,000 ريال).
2. ولكن لأنك ستدفع فوراً تسقط عنك أرباح السنتين المتبقيتين: 4,373 + 1,700 = 6,473، فتدفع 135,000 - 6,073 = 128,563 ريال.
3. في غياب أي تنظيم بهذا الشأن، ممكن البنك يجعلك تدفع زيادة ألف أو ألفين ريال كنوع من العقوبة. كما إن بعض البنوك يجعلك تدفع فائدة العام كامل إذا دخلت في بداية العام، يعني لو دفعت بعد الشهر 37 يأخذون فائدة السنة الثالثة كاملة.

4. في هذه الحالة يجب أن تسأل نفسك هل الأفضل دفع 128,563 ريال الآن أو دفع 135,000 بعد سنتين (تدفع شهرياً طبعاً). لديك مبلغ 128,563 مقترض بنسبة 4.375%، فإذا كان القرض الجديد بنسبة أقل من من 4.375% (أو 2.5% بالطريقة السعودية)، فالأفضل أخذ القرض الجديد.

ما شاء الله عليك ، الله جزاك الف خير ، وزادك الله من علمه

والامر والادهى ان البنك ساب اعلن بتخفيض الفائده الي 2.75 فلما طلبت منهم تجديد القرض القديم قالو بتكون النسبه عليك 3.25 بسبب ان قرضك لم يمضي عليه الا سنه فقط وهذه النسبه المخفضه تنطبق على من مضى على قرضه لاتقل عن سنتين
الحين فهة ليش

[tendaha]

لتصور حقيقة الفائدة التي تأخذه البنوك لدينا سوف نأخذ المثال التالي:
المبلغ الكلي 120,000
نسبة الفائدة 2.75%
المبلغ الكلي 136,500
القسط الشهري 2,275
القسط الشهري يتكون من أصل القسط = 2000 إضافة إلى
الفائدة على القسط الشهري 275
نسبة الفائدة لأصل القسط = 275/2000 = 14%
طبعا هذه النسبة لو كان التسديد بعد سنة
لكن لو كان التسديد بعد ستة أشهر فإن نسبة الفائدة تكون 2x14 % = 28%
و لو كان التسديد بعد سنتين فإن نسبة الفائدة تكون 0.5 x14 % = 28%
و لو كان التسديد بعد شهر واحد فإن نسبة الفائدة تكون 12 x14 % = 165%
يتضح من ذلك أن نسبة الفائدة المدفوعة تتغير بحسب المدة الفاصلة بين استلام القرض و تسديد أي دفعة.
و فيما يلي تحديد نسبة الفائدة لكل شهر
نسبة الفائدة
الشهر 1 12 165.00%
الشهر 2 6 82.50%
الشهر 3 4 55.00%
الشهر 4 3 41.25%
الشهر 5 2.4 33.00%
.
.
.
الشهر 56 0.21 2.95%
الشهر 57 0.21 2.89%
الشهر 58 0.20 2.84%
الشهر 59 0.20 2.80%
الشهر 60 0.2 2.75%

و بحساب متوسط نسب الفائدة نصل إلى أن متوسط الفائدة = 12.87%

أي أن نسبة الفائدة 2.75% هي في الحقيقية 12.87% و في هذا تدليس كبير على المتعاملين مع البنوك و المصارف.

جزاك الله خير لتوضيحك الكريم

بالنسبة للنسبة 165% ان ارباح البنك للشهر الاول هي هذه النسبة من اجمالي القرض ولان النسبة اكثر من 100 % فهذا يعني ان ارباح البنك للشهر الاول بناء على مثالك هي 3753.75 ريال يدفع المقترض القسط الشهري وهو 2275

السؤال هل ما ذكرته انا صحيح ؟ اذا كان صحيحاً فأين يذهب المبلغ 1478 ، هل يتم اضافة الى القرض الاصلي بحيث يكون 120000+ 1478 = 121478
ام يحذفه البنك لصالحنا ( ههههه ) لا نه طلع اكبر من المطلوب ؟

غفر الله ذنبك ورحم والديك .