حساب الفائدة بتناقص القرض

[رادار الشاشة]

حساب الفائدة بتناقص القرض
وديع أحمد كابلي
* القارئ محمد الدوسري من الرياض يسأل: لماذا تقوم البنوك على احتساب نسبة الفائدة للقرض بإجمالها، وليس على أساس المتبقي من كل سنة؟ أليس من المفروض أن تكون مثلا النسبة لقرض قيمته 100 ألف ريال 5% للسنة الأولى، والسنة الثانية من الباقي الذي لم يدفع، لأن البنوك تحتسب النسبة 5% مضروبة في عدد السنوات مثلا 5 سنوات فتصبح 25% المبلغ المضاف هو 25 ألف ريال، بدلا من أن يكون أقل من ذلك بحساب التناقص السنوي للقرض؟

ـ لقد وصلتني في هذه الزاوية كثير من الاستفسارات والشكاوى عن كيفية احتساب بنوكنا المحلية للفوائد على القروض التي تقدمها للمقترضين، والحقيقة تقال إن البنوك تتعامل بطريقتين مختلفتين مع العملاء، فبالنسبة للشركات والمؤسسات وكبار العملاء، تقوم باحتساب الفوائد بطريقة (الرصيد المتناقص) وهي الطريقة المتعارف عليها عالميا، وهي التي تقوم باحتساب الفائدة بشكل يومي أو شهري على الأموال المتبقية في ذمة المقترض فقط، وليس على كل القرض في بداية التعاقد.

أما بالنسبة لصغار العملاء، وعملاء التقسيط، فإن الأسلوب يختلف، فبعض البنوك تعطيك 100 ألف ريال وتضيف عليها 25 ألف ريال فوائد فيصبح المبلغ الكلي 125 ألف ريال تقسطه عليك على 60 قسط شهري (5 سنوات) فيصبح قسطك الشهري هو 2083 ريالاً (أي بفائدة حقيقية حوالي 11% وليس 5% كما يقولون), والبعض الآخر يعطيك 75 ألف ريال فقط بعد خصم الفوائد مقدما، ويقسط عليك 100 ألف ريال أي 1666 ريال شهريا (أي بفائدة حقيقية أكثر، حوالي 13%)، وهذه الطرق فيها تضليل للعميل بأنه يدفع فائدة قليلة 5% فقط، لأن طريقة حسابها بسيطة وتوهم المقترض أنه يدفع سعر فائدة منخفض، ولكن إذا أصريت عليهم باحتساب الفوائد بطريقة (القسط المتناقص)، فسيعطونك القرض ولكن بسعر فائدة أعلى أي من 10% إلى 13% حسب شطارتك معاهم وحسب سعر الفائدة السائد وقتها.

*هذه الزاوية مخصصة للإجابة على أسئلة واستفسارات القراء، الرجاء الكتابة على عنوان البريد الإلكتروني التالي:
myadviser@alwatan.com.sa
مع الاختصار بقدر الإمكان

[صـياد الأسهم]

بنوكنا هي أكبر وحوش مجرمه تنهش في لحم المواطن بلا رحمه
وللأسف انها تجد الحصن الحصين في احضان السياري من قبل:mad:
والآن في احضان الجاسر:mad:
لاكثر الله من أمثالهما

بنوكنا تأكل من الدوله ومن الشعب ولاتقدم شيئاً!!
كل بنوك العالم لها أدوار إيجابية في مجتمعاتها
إلا بنوكنا نحن!!:mad::confused:

لم نرى مستشفيات تبنيها البنوك
لم نرى بعثات تعليميه مجانيه تتبناها البنوك!!
لم نرى أي أنشطة تصب في صالح المواطنين تقوم بها البنوك!
فقط شاطرين في نهب المواطن حتى آخر قطرة في دمه!:mad:

حسبنا الله ونعم الوكيل

[نسيم]

كالعادة مبدع ياغالي

[Dr. Chemical]

القروض للشركات والمؤسسات تسمى قروض تجارية وحساب الفائدة لها يتم بدون تراكم، وتحسب شهريا ، فلو أقترضت الموسسة (س) 100 مليون يتم سداده على 5 سنوات، الفائده 4% مع السايبر:
عدد الأشهر بكامل المدة هو 60 شهر

الشهر الأول:
مقدار القسط الأساسي: 1.666.666 ريال
مقدار الفائدة بأول شهر: 66.666 ريال

الشهر الثاني:
مقدار القسط الأساسي: 1.666.666 ريال
مقدار الفائدة بثاني شهر: 65.555 ريال

نلاحظ أن فائدة البنك تتناقص شهريا فالفائدة تؤخذ على المبلغ المتبقي.

بالنسبة لقروض العملاء وتسمى القروض الشخصية والفائدة فيها تراكمية تؤخذ على كل المبلغ وحتى نهاية أخر قسط، ومعمول فيها بجميع أنحاء العالم.

طبعا بعض البنوك لدينا تأخذ فائدتها من الأقساط بشكل هرمي حيث تكون حصة فائدة البنك من القسط المدفوع أكبر من 90% من أول قسط وتتناقص حتى أخر قسط.

مثال:
محمد أقترض مبلغ مليون ريال من بنك ساب ويتم سداده على 5 سنوات بفائدة 3%

مجموع المبلغ المطلوب سداده هو: 1.150.000 ريال
ويتم سداده على 60 قسط بالتساوي

القسط الأول كالقسط الثاني حتى القسط ال 60 كلهم مبلغ: 19.166.6 ريال
بعض البنوك تحتسب مبلغ 15.000 ريال من قيمة هذا القسط لسداد فائدتها من إجمالي المبلغ لها وهو:150.000 ريال بحيث لو قرر العميل السداد المبكر فسيجد نفسة لم يدفع الشيء الكثير وبذلك يضمن البنك أرباحة مسبقا من العميل...!


والأفضل بحالة القروض الشخصية هو:
1- تقليص مدتها قدر الأمكان، فكلما زادت المدة زاد ربح البنك من العميل
2- تجنب السداد المبكر لبعض البنوك ممن يأخذ فائدته بشكل هرمي.
3- عدم التعرض للقروض الشخصية بحالة الإستهلاك قدر الإمكان.

[الجوت الجوي]

احتساب الفائده بتناقص القرض هذا القرض الربوي........... والمعمول به في بنوكنا الاسلاميه هو البيع بالاجل..........يعني ثبات الفائده......

[بريماكس]

الخبر الصدمه

بنك الامارات اول افتتاحه بدا باقراض القروض الشخصيه بشكل متناقص


واوقفته مؤسسة النقد !!

[ابو المحاميد]

احتساب الفائده بتناقص القرض هذا القرض الربوي........... والمعمول به في بنوكنا الاسلاميه هو البيع بالاجل..........يعني ثبات الفائده......


الشكر لصاحب الموضوع على المواضيع والنظرة المفيدة ...


تعليق الأخ الجوت الجوي ... قد يفهم منه موافقة على طريقة البنوك في التعامل ...


المفترض في البنوك أن تحتسب الفائدة الفعلية (مع تناقص القرض) على القرض الشخصي ... بحيث تكون الفائدة الفعلية شبه ثابتة ...
فمن يأخذ قرضا لمدة 5 سنوات تكون الفائدة 5% ... ويدفع 25% من كامل قيمة القرض ... والفائدة الحقيقية حوالي 7% (الأرقام للتوضيح وليست دقيقة)
ومن يأخذ قرضا لمدة 10 سنوات تكون الفائدة 3.5% ... ويدفع 35% من كامل قيمة القرض ... والفائدة الحقيقة قريبة من 7% ...



أي أن من يأخذ قرضا يدفع نفس "الفائدة الحقيقية" ... بغض النظر عن المدة ...
في الوضع الحالي ... كلما طالت المدة ... صارت الفائدة الحقيقية أكبر ... والمطلوب لتعديلها لتكون أكثر عدلا ...

[BISNUS MAN]

الفائده التناقصيه تكون في تمويل القروض السكنيه التي تزيد مدتها عن 15 سنه

[الليل]

جريدة الوطن
السبت 8 ذو الحجة 1429هـ الموافق 6 ديسمبر 2008م العدد (2990) السنة التاسعة
http://www.alwatan.com.sa/news/index.asp?issueno=2990


كتاب اليوم

صلاح الدين خاشقجي
قروض "رأس المال المتناقص"
أهم ما يشير إلى تكلفة الفائدة لأي قرض، هو نسبة المرابحة أو نسبة الربح الإجمالي، والتي تتراوح حاليا ما بين 4% و12%. وهناك عامل آخر بنفس الأهمية وهو الزمن.
فعمر القرض، ومواعيد سداد الدفعات كلاهما مرتبطان بالزمن اقتصاديا، ويتم حساب القيمة الحالية للقرض "Present value"، وهو قيمة كل ما سيدفعه العميل للبنك محسوبة على سعر ريال اليوم. فالريال الذي تقبضه بعد سنة لا يساوي بأي حال من الأحوال الريال الذي تقبضه الآن بحسب قاعدة "time-value of money".
وبالنسبة لعمر القرض أو فترة السداد فإنها تتراوح بين 12 شهراً و360 شهرا، بحسب الغرض من التمويل، ففي حين أن القروض الشخصية لا تتجاوز فترة سدادها مدة 60 شهرا، فإن عمر القرض في القروض العقارية يصل إلى 25 عاما.
وعندما يقوم البنك بحساب الربح على إجمالي المبلغ المقترض طوال فترة سداد القرض، وهو الحاصل في مجمل القروض المتاحة لدى بنوكنا المحلية، فإن البنك لا يحتسب الجزء المسدد من قبل العميل من أصل القرض. فعند اقتراضك 500 ألف ريال لشراء عقار على مدة 25 سنة وبسعر فائدة مقداره 5% (تتراوح أسعار الفائدة ما بين 4.75% و4%)، فإن العميل سيسدد 650 ألفا كفوائد، ويكون إجمالي مبلغ ما يسدده العميل 1125 ألفا، منها 45 ألفا في السنة الأولى. عند ضرب سعر الفائدة في المبلغ المقترض لحساب سعر الفائدة لسنة واحدة يكون المبلغ 25 ألفا، وهي أقل من 45 ألفا المدفوعة في السنة الأولى.
المنطقي هو أن يخصم الفرق من أصل القرض، فتصبح تكلفة الفائدة المدفوعة في السنة الثانية محسوبة على 480 ألف ريال بعد خصم الفرق. بحسب نظام القروض المقدمة من البنوك في الوقت الحالي، فإن المقترض لا يستفيد من هذا الفرق، ويدفع عن السنة الثانية نفس ما دفعه عن السنة الأولى. عند الأخذ بهذا المبدأ طوال فترة القرض، يصبح القرض ذا "رأس مال متناقص" بحساب كل تلك الفروقات لصالح العميل. وتصبح إجمالي الفوائد المسددة 367 ألفا وإجمالي مبلغ ما يسدده العميل 867 ألفا. الفرق بين المبلغين كبير، تقريبا، إجمالي الفائدة المدفوعة تنخفض إلى النصف. بحسبة أخرى، فإن سعر فائدة القروض العقارية المقدمة من بنوكنا، يساوي عند تحويله إلى سعر فائدة قرض "رأس مال متناقص" 8.25%
بالإضافة إلى ذلك فإن العميل يتمتع بنسبة ملكية في منزله، تتزايد مع الوقت بتسديده المنتظم. ويستطيع العميل رهن ملكيته مجددا مستفيدا من قرض جديد، وهو أحد أسباب الأزمة العالمية التي نمر بها حاليا. لكن ذلك في نفس الوقت يسهل نقل ملكية العقارات المرهونة بقروض مما يوفر سيولة كبيرة لسوق العقار. ويمكننا الاستفادة من التجارب الخارجية وتطبيق ما يناسبنا وتفادي السلبيات الظاهرة، فبالإضافة إلى تمويل السوق العقارية فإن هذا النظام سيسهم في زيادة نسبة تملك المواطنين للمنازل.
مصرفي سعودي*
7 : عدد التعليقات
التعليقات

طيب وش الحل في نظرك؟...ألا يوجد بديل عن نظام المرابحة الاسلامية والذي في نظري هو عين الربا...هل المرابحة بالمفهوم الحالي هي التي ترفع النسبة من 5% الى 45%...هل من المعقول أن يسدد المقترض اضعاف اضعاف الفائدة الربوية؟ أني اناشد الجميع الغاء نظام المرابحة الاسلامية. بمسمى مرابحة اسلامية مشكوك فيه
عبدالله

سويها بجدول صغير اريح لك ولنا عن اللف ودخول المتاهات
aala

كلامك صحيح لكن القسط الشهري في البدايه بيكون كبير لدرجه ان المقترض ما يقدر يدفع.
saleh

بالإضافة الى عملية حساب نسبة الفائدة بالطريقة المذكوره البنوك السعودية هي المستفيد الأوحد من عملية الفائدة (سواء أفتي بشرعيتها أو لا) بينما البنوك العالمية تستفيد من الفرق بين فوائد الايداع و فوائد القروض.... لأن أكثر الشعب لا يودع أمواله في حسابات التوفير في بنوكنا تقية الربا, فالنتيجة النهائية أن كل الشعب خاسر ما عدا البنوك تتباها بأرباحها بالملايين !! أليس هذا هو عين المقصد الذي من أجله حرم الربا؟
م. ماجد

( المنطقي هو أن يخصم الفرق من أصل القرض، في حالة تطبيق البنوك وجهات التمويل لمبدأ القرض، ذا رأس المال المتناقص). هذا ما يشبر إليه مقالك يا كاتبنا العزيز. وبما أن البنوك تعتمد مبدأ رأس المال الثابت للقرض، فإنها في هذه الحالة تحصل من العميل على مبلغ يقدر ب: 250 ألف ريال بدون وجه حق، وذلك في حالة كون مبلغ القرض: 500 ألف ريال. إنها سرقة في وضح النهار. فهل يعي المقترضون؟
محمد (1)

طيب وش الحل في نظرك؟...ألا يوجد بديل عن نظام المرابحة الاسلامية والذي في نظري هو عين الربا...هل المرابحة بالمفهوم الحالي هي التي ترفع النسبة من 5% الى 45%...هل من المعقول أن يسدد المقترض اضعاف اضعاف الفائدة الربوية؟ و بمسمى مرابحة اسلامية مشكوك فيه ... أني اناشد الجميع الغاء نظام المرابحة الاسلامية. ============= هذا ماعنيته فوق....وشكرا
عبدالله

القاعدة الذهبية : من يملك الذهب .....يضع القاعدة.... .
سعود الساطي

[صـياد الأسهم]

الخبر الصدمه

بنك الامارات اول افتتاحه بدا باقراض القروض الشخصيه بشكل متناقص


واوقفته مؤسسة النقد !!

صدقوني
خلف كل خبر سيء يضر الناس
فتشوا عن بصمات السياري سابقاً والجاسر حالياً:mad:

[ابو مالك]

الخبر الصدمه

بنك الامارات اول افتتاحه بدا باقراض القروض الشخصيه بشكل متناقص


واوقفته مؤسسة النقد !!

ترتفع النسبة عليك
وتطلع نفس النتيجة؟
المبلغ المتبقي , يعني بقي فترة اطول عند العميل لذا تزيد الفائدة عليه

في السنة الخامسة تكون الفائدة 30% لكن على 25% من المبلغ
والنتيجة واحدة

المطلوب من مؤسسة النقد
ومن العلماء
تخفيض اجمالي الفائدة
المؤسسة بحكم السلطة
والعلماء بحكم العلم
يفترض ان يضاف الى فتوى الجواز (خلو العقد من الربا)
فتوى الغبن -خلو العقد من الغبن

[كومباك]

كلا الطريقتين متعارف عليها ومستخدمة في الاقراض التجاري والشخصي .. ولا فرق بينهما في الجوهر بينما الخداع في ان يقال لك حسب عليك 4% بينما المحتسب عليك 12% مثلاً .. ولكنهما في النهاية نفس الشئ.

تبوك الخداع والغبن والسرقة؟؟؟ خل عنكم البنوك البائسة .. وشف وكلاء السيارات !!

مرة عند احد الوكلاء جلست مع الموظف وعرفت منه ما يلي:
- الاقساط لازم 42 شهر (يعني 3.5 سنة) لكن الفائدة تنحسب على 4 سنوات.
- يضاف الى ما سبق نسبة 3.5% سنوياً تأمين (على قيمة السيارة الشرائية ، وليس على قيمتها السوقية) يعني لو تأمن بنفسك بتدفع نفس النسبة بس كل بداية سنة على مبلغ اقل اللي هو قيمة السيارة السوقية
- وفي حالة الحادث لا سمح الله طبعا الوكيل بياخذ حقه وافي وبيترك لك الباقي من قيمة السيارة السوقية بعد خصم الاستهلاكيات .. وبتكتشف ان الوكيل نفسه يمتلك شركة التأمين

[لساع]

بنوكنا هي أكبر وحوش مجرمه تنهش في لحم المواطن بلا رحمه
وللأسف انها تجد الحصن الحصين في احضان السياري من قبل:mad:
والآن في احضان الجاسر:mad:
لاكثر الله من أمثالهما

بنوكنا تأكل من الدوله ومن الشعب ولاتقدم شيئاً!!
كل بنوك العالم لها أدوار إيجابية في مجتمعاتها
إلا بنوكنا نحن!!:mad::confused:

لم نرى مستشفيات تبنيها البنوك
لم نرى بعثات تعليميه مجانيه تتبناها البنوك!!
لم نرى أي أنشطة تصب في صالح المواطنين تقوم بها البنوك!
فقط شاطرين في نهب المواطن حتى آخر قطرة في دمه!:mad:

حسبنا الله ونعم الوكيل

هذه الحقية المرة التي يعلمها الجميع ويتجاهلها المسئول ؟؟؟؟!!!

إذا جار الأمير وحاجباه ** وقاضي الأرض أسرف في القضاء
فـويـل ثـم ويـل ثـم ويـل ** لـقاضي الأرض مـن قاض السماء

[المنطقي]

كلا الطريقتين متعارف عليها ومستخدمة في الاقراض التجاري والشخصي .. ولا فرق بينهما في الجوهر بينما الخداع في ان يقال لك حسب عليك 4% بينما المحتسب عليك 12% مثلاً .. ولكنهما في النهاية نفس الشئ.

تبوك الخداع والغبن والسرقة؟؟؟ خل عنكم البنوك البائسة .. وشف وكلاء السيارات !!

مرة عند احد الوكلاء جلست مع الموظف وعرفت منه ما يلي:
- الاقساط لازم 42 شهر (يعني 3.5 سنة) لكن الفائدة تنحسب على 4 سنوات.
- يضاف الى ما سبق نسبة 3.5% سنوياً تأمين (على قيمة السيارة الشرائية ، وليس على قيمتها السوقية) يعني لو تأمن بنفسك بتدفع نفس النسبة بس كل بداية سنة على مبلغ اقل اللي هو قيمة السيارة السوقية
- وفي حالة الحادث لا سمح الله طبعا الوكيل بياخذ حقه وافي وبيترك لك الباقي من قيمة السيارة السوقية بعد خصم الاستهلاكيات .. وبتكتشف ان الوكيل نفسه يمتلك شركة التأمين

فعلا تقسيط الوكالات سرقة عيني عينك والمشكلة ان أغلب موظفينهم مايعرف معنى فايدة أصلاً فكيف لو تقول بسيطة ولا مركبة عنده سستم يدخل فيه الارقام وتحسب كل شيء تقول فايدة كم يقول مدري والادهى والامر مره رحت للحمراني الكلام ذا يمكن في 2003 كان عندهم سيارة سعرها كاش ب110000 قلت طيب بكم يطلع تقسيطها قال لا هذا عرض على الكاش ولا سعر السيارة حسب البطاقة الجمركية 125000 و الفوايد بتحسب على أساس ًسعر البطاقة الجمركية