ابوسامرالاردنى
18-03-2003, Tue 10:12 PM
السلام عليكم ورحمة الله
الاخوة الاعزاء وجدت مقالا فى الساحة الاقتصادية لاحد الكتاب هناك عن طريقة للتمويل
وهى طريقة يتفيد منها المقترض والممول والبنك
الحقيقة اذا كانت هذه الطريقة صادقة فهى فعلا سوف يستفيد منها الكثيرون
ارجو ممن يعلم عن هذا التمويل ان يزودنى باى معلومة عنها
رابط المقال فى الساحة الاقتصادية (http://alsaha.fares.net/sahat?128@181.TPPUekZzg0N.1@.ef32d44)
واورده هنا المقال كاملا كما ورد
د. حسان
أعزائي أعضاء الساحه الاقتصاديه ، قبل بضع سنين وعندما كنت اعد رسالتي عن التمويل اضطررت للسفر الى العديد من الدول الغربيه للبحث عن وسائل التمويل الحديثه والمستجد في الانظمه الدوليه في هذا المجال لأضمها الى بحثي .
في احدى المؤسسات المالية الأمريكيه بنيويورك ، وجدت طريقه غريبه وسهله يمكن استخدامها لتمويل المشاريع مع حفظ حقوق جميع الاطراف وعدم المخاطره من قبل الممول وسهولة التسديد بالنسبه للمقترض .
هذه الطريقه أبطالها ثلاثة أطراف وهم : أ) الممول ب) المقترض ج) البنك
ولشرح الطريقه نسوق المثال التالي :-
سعد شاب متخرج من معهد ميكانيكا سيارات وهو ميكانيكي ممتاز ويحتاج لمبلغ مائة الف ريال لانشاء ورشة سيارات هي حلمه حتى يستطيع المسير في خضم الحياه لتطوير نفسه وله صديق اسمه علي أفاض الله عليه من الخيرات ولديه مبلغ من المال ولكنه يخشى المشاركه في مجال لا يعرف عنه شيء حيث أنه يتاجر بالمواد الغذائيه منذ سنين عده وهو يعرف كيف يكتسب عيشه منها . وعلي يحب سعد ويريد مساعدته ولكن كما هو معروف فان رأس المال جبان .
أقنع سعد صاحبه علي بوضع وديعه في البنك بمبلغ 200.000 ريال لمدة عشر سنوات وقد أعطى البنك لعلي وثيقتان منفصلتان ، الاولى تفيد بأن له وديعه بمبلغ 200.000 ريال والثانيه تفيد بأن له ربح سنوي على وديعته المذكوره بالوثيقة الاولى هو 6% وقيمته 12.000 ريال سنوي ولمدة عشر سنوات باجمالي قدره 120.000 ريال .
تقدم سعد لنفس البنك بطلب قرض بمبلغ 200.000 ريال بضمان الوديعه التي وضعها علي وقدم للبنك الوثيقه الاولى التي استلمها علي من نفس البنك وطبعا وافق البنك على القرض واحتسب على سعد فائده سنويه 7.5% وهي 15.000 ريال سنويا .
استلم سعد القرض وأعطى علي 100.000 ريال وأحتفظ بمبلغ 100.000 لمشروعه وبالتالي نجد أن الناتج هو ما يلي .
الممول علي استرجع كامل مبلغه على الفور ومعه مكسب 20.000 ريال ويمكن أن يبيع الوثيقه الثانيه بمبلغ 100.000 في نفس اليوم ويحصل على مبلغه دون الانتظار لنهاية العشر سنوات لاسترداد مبلغه او لكي لا يأخذ فوائد .
سعد اقترض مبلغ 100.000 ريال وسيسدد 15.000 سنويا لمدة عشر سنوات وبالتالي سيرد 150.000 وهي عباره عن أصل مبلغ قرضه الفعلي بفائده 5% فقط سنويا .
البنك سيقوم بتشغيل مبلغ الوديعه ويحصل على مكاسب كبيره وسيعطي علي 6% فقط والباقي له وكذلك سيحصل على 15.000 ريال سنويا من سعد وفي نهاية المده لن يدفع سعد أصل القرض حيث أن البنك سيحصل على الوديعه في مقابل ذلك .
النتيجه : الممول استرد ماله خلال أيام والبنك استرد ماله وربح والمقترض حصل على تمويل لمشروعه بشروط معقوله ورد المبلغ مجزأ على عشر سنوات بدون ضمانات وشروط تعجيزيه فما رأيكم بهذه الطريقه وهل يمكن انشاء شركه مساهمه في ساحتنا الاقتصاديه لتمويل مشاريع أعضاء الساحه بهذه الطريقه السهله والسريعه . فما رأيكم دام فضلكم ؟؟؟
د. حسان
---------
الشمالي
فكرة ممتازة بس ياليت بدون فوائد وتكون بالطريقة الاسلامية طريقة المرابحة تسلم يادكتور
--------
ِعزيز
ممكن سؤال ؟ كيف تقول ان الممول اعاد راس ماله وهو استلم فقط 100,000 ولد يه وثيقة تنص على استحقاقه 12,000 سنوي مرتبطة بالوديعة المرهونة قلو فشل (سعد) في سداد 15,000 سنويا لن يحصل الممول على 12,000 وهي فوائد الوديعة المرهونة!!!!!!!! وكيف(ويمكن أن يبيع الوثيقه الثانيه بمبلغ 100.000 في نفس اليوم ويحصل على مبلغه دون الانتظار لنهاية العشر سنوات لاسترداد مبلغه او لكي لا يأخذ فوائد ) من سوف يعطي 100,000 مقابل 12,000 سنوي*10 سنوات اي 2% سنوي
-------
البستكي
السلام عليكم دكتور
استفسار سريع: علي وضع 200 ألف ريال باسمه في البنك. فهد اقترض 200 ألف من البنك وضمانه هو وديعة علي (طبعا يجب أن تفترض أن البنك وافق على جعل وديعة شخص كضمان لقرض شخص آخر بموافقة صاحب الوديعة). ولكن السؤال: بعد أن يعطي فهد مبلغ 100 ألف ريال إلى علي، فما هو الضمان بأن علي لن يسرق هذه الـ100 ألف ريال خصوصا وأن الوديعة مازالت باسمه؟ فبهذه الحالة يصبح لعلي 300 ألف ريال. فهل أنا مخطئ أم مصيب؟ أشرح لي يا أخوي :)
والسلام
--------
ابو زيان
هل هذا جائز في دين الاسلام ام هوا ربى
-------
د. حسان
الاستاذ الشمالي ، سلمت ولك ألف شكر . والله يا أخي لا أدري هل يمكن تنفيذها عن طريق المرابحه أم لا ، ولعل هناك من الاخوه من يستطيع تحويرها لتناسب ذلك .
الاستاذ أبو زيان " لا أعلم " ومن قال لا أعلم فقد أفتى ، ففي العلوم الدينيه أنا رجل من العامه ولكن هناك العلماء وهم ورثة الانبياء ولهم الحق بالافتاء ، عسى أن يستطيع أحد الاخوه عرض هذه المسألة عليهم ويفيدنا برأيهم ، أما أنا فاني أتحدث عن الناحية الاقنصادية فقط ولا أحمل نفسي أمام الله أي فتوى شرعيه .
أبو حسام
-------
د. حسان
الاستاذ عزيز ، تحية وبعد
أولا : الممول استلم 100.000 نقدا وكذلك 120.000 بوثيقه تبين أن له هذا المبلغ على عشر سنوات وللعلم فان الوثيقه هي نموذج موجود ومعروف بالبنوك الغربيه ومكتوب فيه جملة " حتى في حالة تعثر المدين عن السداد" وهذا النموذج يعطي البنك الحق في الرجوع على الوديعه الأصل وليس على الارباح كما أنه يعطي البنك الحق في الاشراف المباشر على المشروع ومصادرة المشروع ككل عند تعثر المقترض . من هنا نجد أن البنك لديه الوديعه لضمان القرض ولديه المشروع لضمان الارباح .
ثانيا : المثال الذي أوردته هو للشرح فقط ، أما العملية الاصلية التي تابعتها فكانت بمبلغ اجمالي 36 مليون دولار . ولقد حصل الممول على 18 مليون نقدا و21.6 مليون بالوثيقه وباع الوثيقه لنفس البنك بمبلغ 18.6 مليون دولار . قلت للممول كيف تستغني عن ثلاثة ملايين دولار بهذه السهوله فقال انا كسبت في اسبوع واحد 600.000 دولار وأعمل هذه العمليه اسبوعيا وراس مالي 40 مليون دولار والسنة البنكية هنا 39 اسبوع فلو عملت هذه العمليه كل اسبوع احصل في نهاية السنه على ارباح تتعدى 20 مليون دولار وهذه تعني 50% أرباح على رأس المال .
الفكره ممتازه وقد أعجبتني كثيرا وياليت نجد من يحاول تعديلها لتتماسى مع الشرع
أبو حسام
--------
دكتور حسان
الاخ البستكي ، كيف الحال
للعلم فان من لحظة توقيع الممول على قبول وضع الوديعه كضمان للقرض تنتهي علاقته بالوديعه . وليس من حقه المطالبة بها حتي يتم تسديد القرض بالكامل للبنك . وفي العملية الاصليه كان الحرص من الممول على التأكد من ان المقترض سيعطيه نصف القرض ، لذا فقد تم الاتفاق بينهما على أن يتم انشاء حساب ائتماني يحق التوقيع فيه لمحامي الطرفين مجتمعين ، ويوضع كامل مبلغ القرض فيه ثم يحول منه مبلغ الممول ومبالغ الوسطاء لكل ذي حق حقه . والمبلغ المتبقي يكون للمقترض .
صدقني ، الممول هو من خاف وليس المقترض .
ولك تحياتي ، أبو حسام
------------------------------------------
الاخوة الاعزاء وجدت مقالا فى الساحة الاقتصادية لاحد الكتاب هناك عن طريقة للتمويل
وهى طريقة يتفيد منها المقترض والممول والبنك
الحقيقة اذا كانت هذه الطريقة صادقة فهى فعلا سوف يستفيد منها الكثيرون
ارجو ممن يعلم عن هذا التمويل ان يزودنى باى معلومة عنها
رابط المقال فى الساحة الاقتصادية (http://alsaha.fares.net/sahat?128@181.TPPUekZzg0N.1@.ef32d44)
واورده هنا المقال كاملا كما ورد
د. حسان
أعزائي أعضاء الساحه الاقتصاديه ، قبل بضع سنين وعندما كنت اعد رسالتي عن التمويل اضطررت للسفر الى العديد من الدول الغربيه للبحث عن وسائل التمويل الحديثه والمستجد في الانظمه الدوليه في هذا المجال لأضمها الى بحثي .
في احدى المؤسسات المالية الأمريكيه بنيويورك ، وجدت طريقه غريبه وسهله يمكن استخدامها لتمويل المشاريع مع حفظ حقوق جميع الاطراف وعدم المخاطره من قبل الممول وسهولة التسديد بالنسبه للمقترض .
هذه الطريقه أبطالها ثلاثة أطراف وهم : أ) الممول ب) المقترض ج) البنك
ولشرح الطريقه نسوق المثال التالي :-
سعد شاب متخرج من معهد ميكانيكا سيارات وهو ميكانيكي ممتاز ويحتاج لمبلغ مائة الف ريال لانشاء ورشة سيارات هي حلمه حتى يستطيع المسير في خضم الحياه لتطوير نفسه وله صديق اسمه علي أفاض الله عليه من الخيرات ولديه مبلغ من المال ولكنه يخشى المشاركه في مجال لا يعرف عنه شيء حيث أنه يتاجر بالمواد الغذائيه منذ سنين عده وهو يعرف كيف يكتسب عيشه منها . وعلي يحب سعد ويريد مساعدته ولكن كما هو معروف فان رأس المال جبان .
أقنع سعد صاحبه علي بوضع وديعه في البنك بمبلغ 200.000 ريال لمدة عشر سنوات وقد أعطى البنك لعلي وثيقتان منفصلتان ، الاولى تفيد بأن له وديعه بمبلغ 200.000 ريال والثانيه تفيد بأن له ربح سنوي على وديعته المذكوره بالوثيقة الاولى هو 6% وقيمته 12.000 ريال سنوي ولمدة عشر سنوات باجمالي قدره 120.000 ريال .
تقدم سعد لنفس البنك بطلب قرض بمبلغ 200.000 ريال بضمان الوديعه التي وضعها علي وقدم للبنك الوثيقه الاولى التي استلمها علي من نفس البنك وطبعا وافق البنك على القرض واحتسب على سعد فائده سنويه 7.5% وهي 15.000 ريال سنويا .
استلم سعد القرض وأعطى علي 100.000 ريال وأحتفظ بمبلغ 100.000 لمشروعه وبالتالي نجد أن الناتج هو ما يلي .
الممول علي استرجع كامل مبلغه على الفور ومعه مكسب 20.000 ريال ويمكن أن يبيع الوثيقه الثانيه بمبلغ 100.000 في نفس اليوم ويحصل على مبلغه دون الانتظار لنهاية العشر سنوات لاسترداد مبلغه او لكي لا يأخذ فوائد .
سعد اقترض مبلغ 100.000 ريال وسيسدد 15.000 سنويا لمدة عشر سنوات وبالتالي سيرد 150.000 وهي عباره عن أصل مبلغ قرضه الفعلي بفائده 5% فقط سنويا .
البنك سيقوم بتشغيل مبلغ الوديعه ويحصل على مكاسب كبيره وسيعطي علي 6% فقط والباقي له وكذلك سيحصل على 15.000 ريال سنويا من سعد وفي نهاية المده لن يدفع سعد أصل القرض حيث أن البنك سيحصل على الوديعه في مقابل ذلك .
النتيجه : الممول استرد ماله خلال أيام والبنك استرد ماله وربح والمقترض حصل على تمويل لمشروعه بشروط معقوله ورد المبلغ مجزأ على عشر سنوات بدون ضمانات وشروط تعجيزيه فما رأيكم بهذه الطريقه وهل يمكن انشاء شركه مساهمه في ساحتنا الاقتصاديه لتمويل مشاريع أعضاء الساحه بهذه الطريقه السهله والسريعه . فما رأيكم دام فضلكم ؟؟؟
د. حسان
---------
الشمالي
فكرة ممتازة بس ياليت بدون فوائد وتكون بالطريقة الاسلامية طريقة المرابحة تسلم يادكتور
--------
ِعزيز
ممكن سؤال ؟ كيف تقول ان الممول اعاد راس ماله وهو استلم فقط 100,000 ولد يه وثيقة تنص على استحقاقه 12,000 سنوي مرتبطة بالوديعة المرهونة قلو فشل (سعد) في سداد 15,000 سنويا لن يحصل الممول على 12,000 وهي فوائد الوديعة المرهونة!!!!!!!! وكيف(ويمكن أن يبيع الوثيقه الثانيه بمبلغ 100.000 في نفس اليوم ويحصل على مبلغه دون الانتظار لنهاية العشر سنوات لاسترداد مبلغه او لكي لا يأخذ فوائد ) من سوف يعطي 100,000 مقابل 12,000 سنوي*10 سنوات اي 2% سنوي
-------
البستكي
السلام عليكم دكتور
استفسار سريع: علي وضع 200 ألف ريال باسمه في البنك. فهد اقترض 200 ألف من البنك وضمانه هو وديعة علي (طبعا يجب أن تفترض أن البنك وافق على جعل وديعة شخص كضمان لقرض شخص آخر بموافقة صاحب الوديعة). ولكن السؤال: بعد أن يعطي فهد مبلغ 100 ألف ريال إلى علي، فما هو الضمان بأن علي لن يسرق هذه الـ100 ألف ريال خصوصا وأن الوديعة مازالت باسمه؟ فبهذه الحالة يصبح لعلي 300 ألف ريال. فهل أنا مخطئ أم مصيب؟ أشرح لي يا أخوي :)
والسلام
--------
ابو زيان
هل هذا جائز في دين الاسلام ام هوا ربى
-------
د. حسان
الاستاذ الشمالي ، سلمت ولك ألف شكر . والله يا أخي لا أدري هل يمكن تنفيذها عن طريق المرابحه أم لا ، ولعل هناك من الاخوه من يستطيع تحويرها لتناسب ذلك .
الاستاذ أبو زيان " لا أعلم " ومن قال لا أعلم فقد أفتى ، ففي العلوم الدينيه أنا رجل من العامه ولكن هناك العلماء وهم ورثة الانبياء ولهم الحق بالافتاء ، عسى أن يستطيع أحد الاخوه عرض هذه المسألة عليهم ويفيدنا برأيهم ، أما أنا فاني أتحدث عن الناحية الاقنصادية فقط ولا أحمل نفسي أمام الله أي فتوى شرعيه .
أبو حسام
-------
د. حسان
الاستاذ عزيز ، تحية وبعد
أولا : الممول استلم 100.000 نقدا وكذلك 120.000 بوثيقه تبين أن له هذا المبلغ على عشر سنوات وللعلم فان الوثيقه هي نموذج موجود ومعروف بالبنوك الغربيه ومكتوب فيه جملة " حتى في حالة تعثر المدين عن السداد" وهذا النموذج يعطي البنك الحق في الرجوع على الوديعه الأصل وليس على الارباح كما أنه يعطي البنك الحق في الاشراف المباشر على المشروع ومصادرة المشروع ككل عند تعثر المقترض . من هنا نجد أن البنك لديه الوديعه لضمان القرض ولديه المشروع لضمان الارباح .
ثانيا : المثال الذي أوردته هو للشرح فقط ، أما العملية الاصلية التي تابعتها فكانت بمبلغ اجمالي 36 مليون دولار . ولقد حصل الممول على 18 مليون نقدا و21.6 مليون بالوثيقه وباع الوثيقه لنفس البنك بمبلغ 18.6 مليون دولار . قلت للممول كيف تستغني عن ثلاثة ملايين دولار بهذه السهوله فقال انا كسبت في اسبوع واحد 600.000 دولار وأعمل هذه العمليه اسبوعيا وراس مالي 40 مليون دولار والسنة البنكية هنا 39 اسبوع فلو عملت هذه العمليه كل اسبوع احصل في نهاية السنه على ارباح تتعدى 20 مليون دولار وهذه تعني 50% أرباح على رأس المال .
الفكره ممتازه وقد أعجبتني كثيرا وياليت نجد من يحاول تعديلها لتتماسى مع الشرع
أبو حسام
--------
دكتور حسان
الاخ البستكي ، كيف الحال
للعلم فان من لحظة توقيع الممول على قبول وضع الوديعه كضمان للقرض تنتهي علاقته بالوديعه . وليس من حقه المطالبة بها حتي يتم تسديد القرض بالكامل للبنك . وفي العملية الاصليه كان الحرص من الممول على التأكد من ان المقترض سيعطيه نصف القرض ، لذا فقد تم الاتفاق بينهما على أن يتم انشاء حساب ائتماني يحق التوقيع فيه لمحامي الطرفين مجتمعين ، ويوضع كامل مبلغ القرض فيه ثم يحول منه مبلغ الممول ومبالغ الوسطاء لكل ذي حق حقه . والمبلغ المتبقي يكون للمقترض .
صدقني ، الممول هو من خاف وليس المقترض .
ولك تحياتي ، أبو حسام
------------------------------------------